Eine private Krankenversicherung ist mehr als die Entscheidung für einen Tarif. Wer sich privat versichert, entscheidet heute darüber, welche medizinischen Leistungen ein Versicherer möglicherweise noch Jahrzehnte später vertraglich schuldet.

Genau deshalb halten wir wenig davon, eine private Krankenversicherung vor allem anhand des heutigen Monatsbeitrags auszuwählen.

Der Beitrag ist wichtig. Aber er ist nur ein Teil der Entscheidung.

Mindestens ebenso wichtig sind die Versicherungsbedingungen, die gesundheitliche Ausgangssituation, die langfristige Tarifpolitik des Versicherers und die Frage, ob der gewählte Versicherungsschutz auch dann noch überzeugt, wenn er tatsächlich gebraucht wird.

Denn eine private Krankenversicherung sollte man möglichst nicht alle paar Jahre neu auswählen müssen.

Noch bevor wir darüber sprechen, welcher Tarif besonders leistungsstark ist, müssen wir eine andere Frage beantworten:

Die private Krankenversicherung kalkuliert das individuelle Risiko bei Vertragsbeginn. Vorerkrankungen, frühere Behandlungen, Diagnosen oder laufende Beschwerden können deshalb Einfluss darauf haben, ob und zu welchen Konditionen ein Versicherer einen Antrag annimmt.

Das macht die Aufarbeitung der Gesundheitshistorie zu einem der wichtigsten Teile der Beratung.

Bei Monetalis beginnt die Gesundheitsprüfung deshalb nicht damit, möglichst schnell einen Antrag zu unterschreiben.

Wir schauen uns zunächst die relevanten Gesundheitsangaben an, arbeiten Unklarheiten auf und beschaffen – soweit erforderlich – ärztliche Unterlagen. Entscheidend ist, dass die Angaben gegenüber dem Versicherer vollständig, nachvollziehbar und mit den vorhandenen medizinischen Unterlagen konsistent sind.

Erst prüfen. Dann beantragen.

Bestehen relevante Vorerkrankungen oder andere Besonderheiten, kann es sinnvoll sein, vor einem formellen Antrag eine anonyme oder pseudonymisierte Risikovoranfrage durchzuführen, soweit der jeweilige Versicherer dieses Verfahren ermöglicht.

Damit wollen wir zunächst erfahren, wie ein Versicherer das konkrete Risiko voraussichtlich beurteilt: normale Annahme, Risikozuschlag, besondere Konditionen, Zurückstellung oder gegebenenfalls keine Versicherbarkeit.

Erst wenn diese Ausgangslage bekannt ist, lässt sich sinnvoll entscheiden, bei welchem Unternehmen ein formeller Antrag gestellt werden sollte.

Warum wir nicht einfach mehrere Anträge stellen

Ein Versicherungsantrag ist etwas anderes als eine unverbindliche Marktsondierung.

In Anträgen können frühere Ablehnungen, Zurückstellungen oder erschwerte Annahmen relevant werden und je nach Fragestellung anzugeben sein. Deshalb vermeiden wir unnötige formelle Anträge, solange die Versicherbarkeit noch nicht ausreichend geklärt ist.

Wer Angebote zur privaten Krankenversicherung vergleicht, sieht zunächst Zahlen: Monatsbeitrag, Selbstbeteiligung, Beitragsrückerstattung.

Das lässt sich leicht vergleichen.

Sehr viel schwieriger ist die Frage, was der Versicherer dafür eigentlich verspricht.

Bei einer privaten Krankenversicherung kommt den Versicherungsbedingungen eine besondere Bedeutung zu. Sie legen fest, welche Leistungen der Versicherer im vertraglich vereinbarten Umfang übernimmt – möglicherweise über Jahrzehnte und in Lebensphasen, in denen ein Wechsel zu einem anderen Versicherer aufgrund des höheren Eintrittsalters oder zwischenzeitlich eingetretener Erkrankungen erheblich erschwert sein kann.

Gerade deshalb können Unterschiede zwischen Tarifen, die beim Abschluss nebensächlich erscheinen, im späteren Leistungsfall erhebliche medizinische und finanzielle Bedeutung bekommen.

Ein Zuschuss von einigen Hundert Euro für eine neue Brille ist angenehm.

Ob ein Versicherer dagegen ein modernes Hilfsmittel bezahlt, eine langfristige Psychotherapie ausreichend absichert, bei einer Anschlussheilbehandlung leistet oder die Behandlung durch einen hoch spezialisierten Arzt auch oberhalb des Höchstsatzes der Gebührenordnung ermöglicht, kann eine vollkommen andere finanzielle und medizinische Bedeutung haben.

Deshalb unterscheiden wir bei Monetalis gedanklich zwischen Risiken, die finanziell existenzneutral, existenzbedrohend oder im Extremfall existenzzerstörend sein können.

Ist die Versicherbarkeit geklärt, beginnt die eigentliche Bedingungsanalyse.

Unsere PKV-Beratung arbeitet derzeit mit einem Raster von 100 Tarifkriterien: 47 Mindestkriterien, 43 Optimumkriterien und 10 optionale Zusatzkriterien.

Das klingt zunächst nach sehr viel.

Der Sinn besteht aber gerade nicht darin, möglichst viele Häkchen zu sammeln.

Mindestkriterien

Hier geht es um Leistungen, auf die wir bei einem qualitativ hochwertigen Versicherungsschutz grundsätzlich nicht verzichten möchten.

Optimumkriterien

Sie beschreiben zusätzliche Leistungsqualität. Ob sie im konkreten Fall erforderlich oder wünschenswert ist, hängt von den persönlichen Ansprüchen und der Lebenssituation ab.

Optionale Kriterien

Hier entscheidet besonders stark der individuelle Wunsch. Nicht jede denkbare Leistung muss versichert werden, nur weil sie versicherbar ist.

Versicherung bedeutet letztlich, Risiken zu übertragen, die man nicht selbst tragen kann oder nicht selbst tragen möchte.

Deshalb muss ein guter Versicherungsschutz nicht jede Kleinigkeit bezahlen. Er sollte vor allem dort zuverlässig sein, wo die finanziellen oder medizinischen Folgen erheblich werden können.

Einige Beispiele zeigen besser als jede abstrakte Tarifnote, warum wir Versicherungsbedingungen detailliert untersuchen.

Die gleiche Leistung kann für zwei Mandanten völlig unterschiedlich wichtig sein

Freie Arztwahl

Manche Tarife arbeiten mit Haus- oder Primärarztmodellen. Wird der vorgeschriebene Weg zum Facharzt nicht eingehalten, können Leistungen gekürzt werden.

Der Verzicht auf ein verpflichtendes Haus- oder Primärarztprinzip gehört deshalb zu unseren Mindestkriterien.

Behandlung durch Spezialisten

Die Gebührenordnung für Ärzte sieht unterschiedliche Steigerungssätze vor. Besonders spezialisierte Ärzte können unter bestimmten Voraussetzungen Honorarvereinbarungen oberhalb des regulären Höchstsatzes treffen.

Wir betrachten deshalb nicht nur, ob ein Tarif „100 Prozent Arztbehandlung“ verspricht, sondern bis zu welcher Gebührenhöhe dieses Versprechen tatsächlich reicht.

In unserem Kriterienmodell ist die Erstattung mindestens bis zum 3,5-fachen GOÄ-Satz ein Mindestkriterium; weitergehende Honorarvereinbarungen werden zusätzlich bewertet.

Hilfsmittel

Ein Rollstuhl, eine Prothese oder ein Beatmungsgerät kann ein vollkommen anderes Kostenrisiko darstellen als eine Brille.

Besonders wichtig ist deshalb die Frage, ob ein Tarif einen offenen Hilfsmittelkatalog besitzt oder nur abschließend aufgezählte Hilfsmittel erstattet.

Medizinischer Fortschritt kann neue Hilfsmittel hervorbringen, die beim Vertragsabschluss noch gar nicht existierten. Genau deshalb gehören ein ausreichend definierter beziehungsweise offener Hilfsmittelkatalog und eine hohe Erstattung zu den zentralen Kriterien unserer Analyse.

Psychotherapie

Psychische Erkrankungen können langwierige Behandlungen erforderlich machen. Entscheidend ist deshalb nicht allein, ob „Psychotherapie“ im Tarif genannt wird, sondern unter welchen Voraussetzungen, bei welchen Behandlern und in welchem Umfang geleistet wird.

Unsere Kriterien berücksichtigen unter anderem die Zahl erstattungsfähiger Sitzungen, besondere Selbstbehalte und die Frage, wie viele Sitzungen ohne vorherige Leistungszusage möglich sind.

Rehabilitation und Anschlussheilbehandlung

Nach einer schweren Erkrankung oder Operation endet die medizinische Versorgung nicht zwingend mit der Entlassung aus dem Krankenhaus.

Deshalb untersuchen wir auch, wie ein Tarif mit ambulanter und stationärer Anschlussrehabilitation sowie möglichen anderen Kostenträgern umgeht.

Ausland

Wer heute einen Vertrag möglicherweise für mehrere Jahrzehnte abschließt, weiß nicht, wo er später lebt, arbeitet oder medizinische Hilfe benötigt.

Deshalb betrachten wir unter anderem Dauer und Umfang des weltweiten Versicherungsschutzes, Auslandsrücktransport sowie die Folgen einer späteren Wohnsitzverlegung.

Selbst eine sehr detaillierte Bedingungsanalyse beantwortet noch nicht alle Fragen.

Eine private Krankenversicherung ist ein langfristiges Leistungsversprechen. Deshalb interessiert uns auch, wie ein Versicherungsunternehmen seine Krankenversicherung über lange Zeit organisiert und kalkuliert.

Dazu gehört für uns unter anderem ein Blick auf die Tariflandschaft.

Die Paralleltarifproblematik

Versicherer entwickeln ihre Produktwelt im Laufe der Zeit weiter. Neue Tarifgenerationen sind deshalb zunächst nichts Ungewöhnliches.

Interessant wird es jedoch, wenn über lange Zeit zahlreiche ähnliche Tarifgenerationen nebeneinander bestehen und sich Versicherte dadurch auf viele unterschiedliche Kollektive verteilen.

Viele parallel bestehende Tarifgenerationen sind nicht automatisch ein Zeichen schlechter Kalkulation. Ebenso garantiert eine übersichtliche Tarifwelt keine stabilen Beiträge.

Wir betrachten jedoch, wie kontinuierlich ein Versicherer seine Tarifwelt entwickelt, wie er bestehende Bestände behandelt und ob über längere Zeit immer wieder neue, ähnliche Tarifgenerationen neben bestehende Kollektive gestellt wurden.

Beitragsanpassungen können auch in solide kalkulierten Tarifen notwendig werden. Leistungsausgaben, medizinischer Fortschritt, Lebenserwartung und weitere Rechnungsgrundlagen verändern sich im Laufe der Zeit.

Deshalb beurteilen wir Beitragsstabilität nicht anhand eines einzelnen vergangenen Jahres und schon gar nicht anhand des günstigsten heutigen Neugeschäftsbeitrags.

Aus vielen Einzelanalysen entsteht bei Monetalis ein klarer Beratungsprozess.

Die Monetalis Denkschule verbindet ökonomisches Denken mit philosophischer Haltung. Austrian Economics bildet unser ordnungsökonomisches Fundament. Stoa und Epikureismus geben Orientierung für den Umgang mit Unsicherheit und lenken den Blick auf Selbstbestimmung, Gelassenheit und das Wesentliche. Immanuel Kant ergänzt diese Perspektive um Vernunft, Eigenverantwortung und die Fähigkeit des Menschen zum selbstbestimmten Urteil.

Diese Denkrichtungen prägen nicht nur unsere Sicht auf Kapitalmärkte und Vermögensarchitektur. Sie beeinflussen auch, wie wir Vorsorge verstehen und wie wir beraten.

Gerade bei einer privaten Krankenversicherung wird dieser Zusammenhang konkret. Wir treffen heute eine Entscheidung, deren Konsequenzen möglicherweise über Jahrzehnte reichen – ohne unsere zukünftige Gesundheit, den medizinischen Fortschritt oder die Entwicklung des Gesundheitssystems kennen zu können.

Die entscheidende Frage lautet deshalb nicht, wie wir diese Unsicherheit beseitigen können. Das können wir nicht.

Genau hier treffen sich Mises, Stoa, Epikur und Kant mit dem Beratungsverständnis von Monetalis.

Ludwig von Mises – entscheiden unter Unsicherheit

Ludwig von Mises (1881–1973) war einer der bedeutendsten Vertreter der Österreichischen Schule der Nationalökonomie. Im Mittelpunkt seines Denkens steht der handelnde Mensch, der Entscheidungen treffen muss, obwohl ihm die Zukunft und ihre Folgen niemals vollständig bekannt sein können.

Für Monetalis ist dieser Gedanke fundamental: Zukunft ist ungewiss. Tragfähigkeit entsteht deshalb durch Struktur – nicht durch Prognosen.

Niemand weiß heute, welche Krankheiten ihn in zehn, zwanzig oder vierzig Jahren treffen könnten, welche Behandlungsmöglichkeiten die Medizin dann kennt oder welche Kosten damit verbunden sein werden. Trotzdem müssen wir heute entscheiden.

Die Konsequenz daraus ist für uns intellektuelle Bescheidenheit. Wir versuchen nicht vorherzusagen, welche medizinischen Leistungen ein Mandant irgendwann benötigen wird.

Wir achten stattdessen darauf, dass die vertragliche Struktur möglichst viele relevante zukünftige Entwicklungen tragen kann.

Ein offener Hilfsmittelkatalog ist dafür ein gutes Beispiel. Wir müssen nicht wissen, welches medizinische Hilfsmittel in zwanzig Jahren entwickelt wird. Entscheidend ist, ob die Versicherungsbedingungen so formuliert sind, dass medizinischer Fortschritt grundsätzlich mitgedacht werden kann.

Die Stoa – unterscheiden, was wir beeinflussen können

Die Stoa ist eine antike philosophische Schule, die um 300 v. Chr. in Athen entstand und unter anderem mit Seneca, Epiktet und Marc Aurel verbunden wird. Einer ihrer zentralen Gedanken ist die Unterscheidung zwischen Dingen, die wir beeinflussen können, und solchen, die außerhalb unserer Kontrolle liegen.

Auch dieser Gedanke ist ausgesprochen praktisch für eine PKV-Beratung.

Wir können nicht kontrollieren, ob wir irgendwann schwer erkranken. Wir können die Entwicklung der Medizin nicht vorhersehen. Wir können weder die künftigen Gesundheitskosten noch die Beitragsentwicklung eines Tarifs über Jahrzehnte garantieren.

Aber wir können beeinflussen, wie sorgfältig wir heute entscheiden.

Wir können Gesundheitsangaben gewissenhaft aufarbeiten. Wir können die Versicherbarkeit möglichst vor einer formellen Antragstellung prüfen. Wir können Versicherungsbedingungen analysieren. Wir können existenzielle Leistungslücken vermeiden.

Und wir können untersuchen, wie ein Versicherer seine Tarife und Bestände über lange Zeiträume behandelt hat.

Für Monetalis bedeutet stoisches Denken deshalb nicht, Risiken gleichgültig hinzunehmen. Im Gegenteil: Wir konzentrieren unsere Aufmerksamkeit auf die Faktoren, die wir bei einer langfristigen Entscheidung tatsächlich beeinflussen können.

Epikur – das Wesentliche vom Angenehmen unterscheiden

Epikur (341–270 v. Chr.) war ein griechischer Philosoph, der ein gutes Leben nicht mit möglichst viel Besitz oder Genuss gleichsetzte, sondern mit einem vernünftigen Maß, innerer Ruhe und der bewussten Unterscheidung zwischen notwendigen und bloß wünschenswerten Bedürfnissen.

Das ist nahezu eine Blaupause für die richtige Betrachtung von Versicherungsleistungen.

Ein guter PKV-Tarif muss nicht in jeder Kategorie die höchste denkbare Leistung enthalten.

Ein Zuschuss für eine Brille oder eine attraktive Beitragsrückerstattung kann angenehm sein. Ob dagegen ein langfristig benötigtes Hilfsmittel, eine umfangreiche Psychotherapie oder eine komplexe medizinische Behandlung ausreichend abgesichert ist, kann eine völlig andere finanzielle Bedeutung besitzen.

Deshalb unterscheiden wir zwischen existenzneutralen, existenzbedrohenden und existenzzerstörenden Risiken. Nicht jedes Häkchen in einer Vergleichssoftware besitzt denselben Wert.

Immanuel Kant – der Mandant als selbstbestimmter Entscheider

Immanuel Kant (1724–1804) war einer der bedeutendsten Philosophen der Aufklärung und stellte Vernunft, Selbstbestimmung und die Fähigkeit des Menschen zum eigenen Urteil in den Mittelpunkt seines Denkens.

Damit kommen wir zum vielleicht wichtigsten Grundsatz unserer Beratung.

Ein Mandant soll bei Monetalis nicht deshalb einen Tarif auswählen, weil sein Berater sagt: „Das ist der beste.“

Eine solche Aussage wäre schon deshalb problematisch, weil es den objektiv besten PKV-Tarif für jeden Menschen nicht gibt. Bedürfnisse, gesundheitliche Ausgangslage, Lebensplanung und finanzielle Möglichkeiten unterscheiden sich.

Unsere Aufgabe besteht deshalb darin, Komplexität zu reduzieren, ohne relevante Informationen zu verschweigen.

Wir erklären, welche Unterschiede zwischen Tarifen bestehen, welche davon wesentlich sein können, welche Risiken damit verbunden sind und welche Konsequenzen eine Entscheidung haben kann.

Genau das verstehen wir bei Monetalis unter Entscheidungskompetenz.

Was diese vier Perspektiven mit Monetalis verbindet

Mises erinnert uns daran, dass wir unter Unsicherheit entscheiden müssen.

Die Stoa hilft uns zu unterscheiden, was wir beeinflussen können und was nicht.

Epikur fordert uns auf, das Wesentliche vom lediglich Wünschenswerten zu unterscheiden.

Kant stellt schließlich den selbstbestimmten Menschen und sein eigenes Urteil in den Mittelpunkt.

Keine dieser Denkrichtungen liefert uns einen PKV-Tarif. Und keine ersetzt die Analyse von Versicherungsbedingungen.

Sie prägen vielmehr die Art, wie Monetalis berät.

Wenn Sie über einen Wechsel in die private Krankenversicherung nachdenken, beginnen Sie nicht mit der Frage:

Beginnen Sie mit anderen Fragen:

• Welche medizinische Versorgung möchte ich langfristig abgesichert wissen?
• Welche finanziellen Risiken kann ich selbst tragen?
• Welche Leistungen wären für mich im Ernstfall wirklich wichtig?
• Wie sieht meine gesundheitliche Ausgangssituation aus?
• Und welcher Versicherer bietet dafür einen Vertrag, dessen Struktur mich auch langfristig überzeugt?

Eine private Krankenversicherung ist möglicherweise eine Entscheidung fürs Leben.

Gerade deshalb halten wir wenig von der Vorstellung, heute einen möglichst günstigen Tarif auszuwählen und eine Fehlentscheidung später einfach durch einen weiteren Versichererwechsel zu korrigieren.

Niemand kennt seine zukünftige Gesundheit. Niemand kennt den medizinischen Fortschritt der kommenden Jahrzehnte. Und niemand kann seriös garantieren, welcher Tarif künftig die stabilsten Beiträge haben wird.

Was wir dagegen beeinflussen können, ist die Qualität unserer heutigen Entscheidung.

Wir können Risiken sorgfältig gewichten. Wir können die gesundheitliche Ausgangssituation vor einer formellen Antragstellung klären. Wir können Versicherungsbedingungen analysieren. Wir können die Tarifpolitik eines Versicherers beurteilen. Und wir können den Beitrag erst dann vergleichen, wenn wir wissen, welche Leistung wir dafür tatsächlich erhalten.